Справяне с предизвикателствата при плащането в глобалната електронна търговия

Предизвикателства при плащането, пред които са изправени търговците

Въпреки че плавният поток на плащанията и подбраният набор от методи звучат идеално, внедряването и управлението на тази система не е малко постижение за търговците. Работата с разрастващи се компании за електронна търговия ми даде опит от първа ръка с различните трудности, с които се сблъскват при обработката на мащабни плащания. Ето някои от най-често срещаните препятствия и клопки и защо те са важни:

📌 Технически интеграции и сложност

За да поддържат множество методи и доставчици на плащане, търговците често трябва да извършват сложни технически интеграции. Всеки платежен шлюз или доставчик може да има свой собствен API, свои собствени странности и свои собствени изисквания за поддръжка. Ако решите да предложите пет различни опции за плащане, може да се окаже, че жонглирате с пет различни интеграции (освен ако не използвате агрегатор или слой за оркестрация, за да ги консолидирате). Много разрастващи се компании се борят с създаването на тези платежни системи, особено в началото. Изисква специализирани познания за интегриране без грешки – лошо внедреният API за плащане може да доведе до неуспешни транзакции или дори уязвимости в сигурността.

Не всеки търговец има голям технически екип и отделянето на часове за разработчици на плащания означава по-малко време за други функции. В резултат на това някои търговци ограничават методите, които предлагат, просто поради тежестта на интеграцията. Други продължават напред, но след това се оказват проблеми с гасенето на пожари в множество системи. Един от начините, по които индустрията се справя с това, е чрез платформи за оркестрация на плащания , които действат като унифициран слой за управление на множество доставчици на плащания. Тези платформи могат да намалят натоварването на техническия екип на търговеца, като обработват връзките и предоставят единен интерфейс. Те могат също така да активират интелигентно маршрутизиране (изпращане на транзакция до друг доставчик, ако такъв не успее), за да увеличат надеждността. Използването на такива платформи обаче само по себе си е интеграция и често значителна инвестиция.

📌 Съответствие и регулаторна сложност

Плащанията са строго регулирани и с право, защото се занимават с движението на пари и личните данни. Търговците често се оказват оплетени в мрежа от регулации: PCI DSS за сигурност на картите, GDPR или други закони за поверителност на данните, PSD2 и правила за строга автентикация в Европа, AML/KYC , ако обработват определени транзакции и т.н. За търговец, чийто основен бизнес е търговията на дребно, а не финансите, това може да бъде непосилно. Пренебрегването на съответствието е опасно – може да доведе до глоби или прекъсване от платежните партньори. И все пак много стартиращи фирми и малки и средни предприятия първоначално пренебрегват тези аспекти.

Както отбеляза един финтех експерт, компаниите в ранен етап са склонни да се фокусират върху технологиите и потребителския интерфейс, но съответствието е „от основно значение за силен, траен бизнес“, а не просто квадратче за отметка. Ако сте търговец, може да се наложи да инвестирате в служители по съответствието или да възложите някои задачи за съответствие на вашите доставчици на плащания. Но разчитането на доставчици стига само дотам; В крайна сметка търговецът е отговорен за тяхната цел. Например, дори ако използвате шлюз на трета страна (така че да не докосвате директно данните на картата), все пак трябва да обработвате данните на клиентите законно и да отговаряте правилно на неща като спорове за връщане на плащания. При трансграничните продажби регулаторната сложност се удвоява – всяка държава може да има свои собствени закони за защита на потребителите или изисквания за обработка на плащания.

📌Експертиза за управление на измами и сигурност

Както споменахме по-рано, предотвратяването на измами е непрекъсната битка. Големите търговци често имат цели екипи или сложни системи, посветени на наблюдение на транзакции, преглед на маркирани поръчки и настройка на правилата за измами. По-малките търговци могат да разчитат изцяло на основните проверки за измами, които техният доставчик на платежни услуги предлага (PSP). Но ограниченията да разчитате единствено на предварително дефинирани предложения от доставчици на платежни услуги стават ясни с мащабирането. Общият филтър за измами може да бъде или твърде строг (блокиране на добри клиенти), или твърде хлабав (пропускане на измама) за вашия конкретен бизнес модел. Настройката му изисква знания, а понякога и допълнителни инструменти. Управлението на измами означава също така обработка на сторнирани плащания (когато клиентите оспорват такси). Всяко връщане на плащане не само потенциално струва приходи и стоки, но и такси и щети върху репутацията ви при платежните процесори.

Високите нива на връщане на плащания дори могат да доведат до черния списък на търговеца от картовите мрежи. Така че търговците са изправени пред предизвикателство: как да поддържат нисък процент на измамите, без да повлияят отрицателно на процента на реализация. Често се налага инвестиране в по-добри решения за откриване на измами (някои използват машинно обучение, пръстови отпечатъци на устройства и т.н.) или наемане на анализатори на измами. Това са разходи и сложности, които не са очевидни, когато бизнесът тепърва започва. Както се подчертава в един проницателен доклад, всяко отказано плащане, което е можело да бъде одобрено, е загубена продажба и това води до огромни загуби в световен мащаб. Така че търговците трябва да оптимизират процента на одобрение (понякога чрез множество връзки за придобиване или резервни опции), като същевременно улавят измамите – много деликатен баланс.

📌 Множество доставчици и фрагментация

Когато търговецът се разшири на нови пазари, той често открива, че един доставчик на плащания (PSP) не може да направи всичко. Може би основният им PSP не поддържа популярен местен метод на плащане в държава X, така че те интегрират допълнителен специалист за това. Или откриват, че процентът им на разрешение в страна Y е лош с настоящия им купувач, така че добавят друг. С течение на времето тези сценарии могат да доведат до фрагментирана настройка на плащането: различни шлюзове за различни региони или методи. Управлението на всичко това може да бъде кошмар. Съгласуването става сложно – може да получите отделни отчети от всеки доставчик и да се наложи да ги консолидирате, за да отчетете продажбите си.

Ако клиент поиска възстановяване на сумата, трябва да разберете коя система е обработила плащането му. Оркестрацията на плащанията идва тук като потенциално решение: тя може да централизира множество доставчици на една платформа, да автоматизира интелигентното маршрутизиране и да даде едно табло за управление. Но не всички фирми все още са там или могат да си позволят такива решения. Без оркестрация търговците често трябва да изграждат вътрешни табла за управление и логика, за да управляват плетеницата от потоци от плащания. Това е предизвикателство, което изисква както инженерни, така и оперативни усилия.

📌 Зависимост от функциите и пътната карта на PSP

Много търговци използват доставчик на платежни услуги от трета страна за простота. Това обикновено означава, че получавате само функциите, които PSP предлага. Ситуацията може да бъде ограничаваща. Например, ако PSP не поддържа нов метод на плащане, който набира скорост, или изчаквате и се надявате да го добавят, или го интегрирате чрез друг доставчик (с предизвикателствата при плащане, отбелязани по-горе). Ако инструментите за измами на PSP не улавят нов тип измама, може да нямате гъвкавостта да се адаптирате бързо. Докато някои PSP доставчици предлагат обширни опции за персонализиране, други остават до голяма степен неперсонализирани. Обвързването с една платформа може да създаде заключване на доставчика, при което преминаването към друго решение или добавянето на нови възможности става много скъпо (защото ще трябва да реинтегрирате или дори да помолите клиентите да мигрират съхранената информация за плащане).

Ето защо някои по-големи търговци избират да построят повече вътрешно или да използват няколко PSP – за да избегнат поставянето на всичките си яйца в една кошница. Жонглирането с множество системи обаче има своите разходи, както обсъдихме. Това е компромис: удобството на един PSP срещу гъвкавостта на по-персонализиран подход. Търговците трябва да участват в проактивна комуникация със своите доставчици на платежни услуги, да се застъпват за основни функции и да имат резервен план, ако нуждите им не са удовлетворени. Предварително дефинираното предлагане на PSP може също да включва структури на таксите, които не са оптимални (напр. може би директните банкови плащания могат да спестят такси, но ако PSP не ги поддържа естествено, вие сте заседнали с по-скъпи методи).

📌 Проблеми с мащабирането и производителността

С нарастването на обема ви платежната система, която работи добре за малък магазин, може да започне да достига лимити. Има технически проблеми с мащабирането (гарантиране, че плащането може да се справи със скокове в трафика, че шлюзът за плащане не ви задушава и т.н.), както и финансови (по-големите обеми може да изискват по-добри лихви или да предизвикат по-високи изисквания за резерви от процесорите). Предизвикателство, пред което са изправени търговците, е предоговарянето и оптимизирането при мащабирането им – това може да включва ангажиране с множество банки или доставчици на платежни услуги, за да получат по-добри цени на транзакциите, или надграждане до корпоративни планове за по-голяма надеждност. Всичко това отнема време и ноу-хау. Освен това новите пазари често означават нови валути и необходимост от конвертиране на валута, което добавя валутни съображения и понякога регулаторни пречки (напр. наличието на местни субекти или местни банкови сметки за ефективно репатриране на средства).

📌 Регулаторно разнообразие и актуализации

Особено когато работят в международен план, търговците трябва да са в крак с постоянно развиващия се регулаторен пейзаж. Една година това е PSD2 в ЕС, изискващ двуфакторно удостоверяване на плащанията; още една година това може да бъде нов закон за правата на потребителите в Бразилия, който да повлияе на начина, по който трябва да се обработват възстановяванията; на други места дадена държава може да наложи локализиране на данни (данните за плащанията трябва да се съхраняват в страната). Това не е хипотетично – те се случват редовно. Например, европейските разпоредби доведоха до това, че много търговци внедриха 3D Secure 2.0 през последните години, за да се съобразят с мандата PSD2 за задълбочено удостоверяване на клиента. Това беше важен проект за много фирми, понякога предизвиквайки търкания с клиентите, докато не беше изгладен. Неспазването означава, че транзакциите могат да бъдат отхвърлени от банките или да бъдат наложени глоби. Така търговците откриват, че се нуждаят от вътрешен екип или външни съветници, които постоянно да наблюдават регулаторната среда за плащания и да насочват необходимите промени.

Ясно е, че управлението на онлайн плащанията е многостранно предизвикателство. Не е толкова просто като „просто включете каса“. Най-успешните търговци подхождат към плащанията като към стратегическа функция на бизнеса. Те отделят ресурси за това – независимо дали са вътрешни експерти или доверени платежни партньори – разбирайки, че добре смазаната платежна операция може да бъде конкурентно предимство (по-висока конверсия, по-малко загуби), докато разклатената може да бъде тясно място или пасив.

Една от тенденциите за справяне с тези предизвикателства при плащанията е възходът на оркестрацията на плащанията и унифицираните платформи за плащания, както споменахме. Тези решения имат за цел да се справят с голяма част от сложността: интегрирате се веднъж със слоя за оркестрация и той се свързва с множество методи на плащане, оптимизира маршрутизирането и предоставя единен изглед на данните. Той може също така да абстрахира някои тежести на съответствието. Търговците обаче трябва да преценят дали такова решение отговаря на техния размер и бизнес казус, тъй като добавя още един партньор във веригата.

В крайна сметка търговците трябва да бъдат проактивни: инвестирайте в солидна платежна инфраструктура и опит рано, вместо да третират плащанията като закъснение. Както се казва в плащанията, ако смятате, че добрата обработка на плащанията е скъпа, опитайте лошото управление на плащанията – неуспешните плащания и измамите могат да струват много повече от това да направите нещата от самото начало.

Банки и финтех компании: Развиваща се платежна екосистема

Традиционно банките са били в центъра на плащанията (в края на краищата те издават карти и държат сметки), но не винаги са били известни с иновациите или гъвкавостта в търговските услуги. През последните няколко години обаче банките разширяват своите платежни услуги и изграждат партньорства с финтех компании, за да обслужват по-добре модерния свят на дигиталната търговия. Тази променяща се среда е важна за търговците, тъй като може да донесе нови възможности и подобрения в трансграничните плащания и изживяването на клиентите.

➤ Дигитални портфейли и мобилни приложения от банки

Много банки по света са пуснали свои собствени дигитални портфейли или приложения за мобилни плащания. Те осъзнаха, че ако не предложат приятелски начин за клиентите да плащат чрез смартфони, технологичните компании ще запълнят празнината. Например, някои банки позволяват на клиентите да плащат на колеги или търговци директно през мобилното приложение на банката, като използват само телефонен номер или QR код. Банките също така все повече подкрепят интеграции с основни мобилни портфейли (така че клиентът може лесно да добави дебитната си карта към мобилен портфейл и да я използва онлайн или безконтактно). По този начин банките остават актуални в ежедневните транзакции на своите клиенти. За търговците това означава, че може да започнете да виждате опции за плащане, които по същество са портфейли, обезпечени с банки, при плащане. Приемането на плащания от тези банкови приложения понякога може да бъде толкова лесно, колкото добавянето на нов метод чрез вашия приемащ и те често се движат по релсите за незабавни банкови преводи. Ползата е доверието и обхватът – потребителите се доверяват на банките си и ако банковото им приложение може да ви плати директно, това е едно препятствие по-малко. В някои региони банки от множество държави дори си сътрудничат, за да направят междубанкови портфейли, които работят в международен план.

➤ Peer-to-Peer (P2P) става комерсиален

Споменахме P2P приложенията в предишния раздел. Интересното е, че на някои пазари те се ръководят от банки или консорциуми. Например, има междубанкови P2P платежни услуги (където множество банки се обединяват, за да позволят незабавни преводи между своите клиенти, често чрез прост псевдоним като имейл или телефон). Забележителен случай е система в САЩ, стартирана от мрежа от големи банки, която позволява незабавни P2P плащания. Тези подкрепени от банки P2P услуги вече навлизат в търговското пространство – позволявайки на клиентите да плащат на бизнеса толкова лесно, колкото плащат на приятели. За търговците, ако такава система е популярна на целевия ви пазар, ще искате да можете да я приемете. Добрата новина е, че банките обикновено предоставят ясен начин за присъединяване на бизнеса (често чрез собствената банка на търговеца). Фактът, че банките поддържат P2P за търговия на дребно , означава по-лесни, често плащания в реално време, които се депозират директно в сметката ви, с ниски такси. Това е знак, че банките разпознават и се адаптират към иновациите на потребителското изживяване, които финтех технологиите донесоха.

➤ Финтех партньорства за трансгранични плащания

Трансграничните плащания (изпращане или получаване на пари в международен план) исторически са били бавни и скъпи, когато се извършват чрез традиционни банки (помислете за банкови преводи или кореспондентско банкиране). Финтех компаниите видяха възможност тук и изграждат решения за по-бързи и по-евтини трансгранични потоци. Осъзнавайки това, банките все повече си партнират с финтех компаниите , за да подобрят своите предложения. Според доклади от индустрията около 62% от банките активно проучват партньорства с финтех фирми за подобряване на трансграничните платежни решения. Тези партньорства могат да накарат банките да използват финтех платформи зад кулисите, за да изпращат пари в чужбина за минути вместо дни и да предлагат по-добри обменни курсове. За търговците на електронна търговия това може да доведе до подобрения като по-бърз сетълмент на международни продажби, възможност за по-ефективно плащане на чуждестранни доставчици или получаване на средства от чуждестранни клиенти и дори нови услуги като мултивалутни сметки (където банката позволява на търговеца лесно да държи баланси в различни валути). Някои банки интегрират финтех услуги, които автоматично насочват транзакциите по най-евтиния или най-бързия път в света. Разширяването в тази област е обещаващо за търговците, които правят глобален бизнес – това означава, че старите болезнени точки на трансграничните плащания могат постепенно да се облекчат, тъй като банките възприемат модерни технологии.

➤ Банки, предлагащи търговски услуги и платформи

Друга тенденция е банките да се активизират, за да предоставят по-холистични търговски решения, понякога в конкуренция с чисто платежни процесори. Банките отдавна предлагат основни търговски сметки за обработка на карти, но сега някои отиват по-далеч, предлагайки шлюзове за плащане с пълен набор от услуги, решения за онлайн плащане и дори услуги с добавена стойност като анализи или интеграция на лоялност. Те често правят това, като придобиват финтех стартъпи или финтех решения с бели етикети. Например, банка може да предложи плъгин за електронна търговия, който включва плащане с множество местни методи на плащане – нещо, за което в миналото човек би се обърнал към специализиран PSP. Предимството за търговците, използващи банково решение, може да бъде по-тясната интеграция с банковите услуги (като всичко от заеми до управление на хазната под един покрив) и потенциално по-добри такси (тъй като банките могат да премахнат някои посредници). Въпреки това банките все още трябва да наваксат с потребителското изживяване; ето защо мнозина избират да си партнират с финтех или технологични компании , които се отличават с UI/UX.

➤ По-добра поддръжка за трансгранична електронна търговия

Много банки осъзнават, че техните бизнес клиенти (търговци) вече не работят само на местно ниво. Дори малките фирми могат да продават в световен мащаб чрез онлайн пазари или свои собствени уебсайтове. Това подтиква банките да предлагат функции като динамично конвертиране на валута (така че търговецът да може да таксува клиентите в местната си валута, но да се сетълментира във валутата на търговеца) или сметки в различни валути, или по-лесен достъп до международно придобиване. Виждаме също така някои банки да се присъединяват към международни инициативи или мрежи за улесняване на трансграничните плащания (например участие в нови платежни мрежи в реално време, които функционират на международно или поне регионално равнище). Всички тези усилия означават, че в близко бъдеще търговците може да не се нуждаят от толкова много отделни доставчици за различни държави – основната им банка или приемащ ще може да обработва по-глобални транзакции с лекота.

➤ Конвергенция между финтех и банките

Границата между банките и доставчиците на финтех плащания се размива. Има финтех компании, които получават банкови лицензи, и банки, които пускат приложения, подобни на финтех. За търговците това, което има значение, е резултатът: повече възможности за избор и потенциално повече иновации. Пример за това е натискът за плащания в реално време: в Европа банките приемат SEPA Instant Credit Transfer като стандарт за плащанията в евро да се движат за секунди 24/7. Регулаторите дори се стремят да наложат незабавни плащания, за да ги направят повсеместни. Тъй като тази инфраструктура става стандартна, банките могат да изградят удобни за потребителите услуги на върха (представете си, че всяка банкова сметка може да функционира като Venmo/Zelle, но също така плаща на всеки търговец незабавно). По същия начин в други региони има подобни ходове. Бъдещето на плащанията вероятно включва по-тясно сътрудничество между банките и финтех компаниите, осигурявайки бързина и удобство с доверието и стабилността на банките.

За търговците е полезно да следят тези банкови иновации. Това може да означава, че можете да договорите по-добри условия с банката си за обработка или да използвате нова услуга, която опростява операциите ви. Например, ако вашата местна банка вече предлага плъгин за електронна търговия, който включва всички популярни местни методи на плащане (защото си партнира с финтех агрегатор), може да си спестите интегрирането на отделни решения.

В заключение, банките не седят на едно място пред лицето на смущенията във финтех. Те се адаптират – като създават дигитални портфейли, позволяват P2P плащания за търговия на дребно, партнират си за по-бързи трансгранични плащания и подобряват предлаганите си търговски услуги. Тази еволюция е от полза за търговците, като увеличава конкуренцията и разширява инструментариума за плащания. Това също така предполага, че бъдещето може да донесе по-интегрирани решения, при които разликата между това, което предлага банката и това, което предлага специализиран доставчик на плащания, е много по-малка. Търговците трябва да оценяват както банките, така и доставчиците на финтех услуги, когато изграждат своята стратегия за плащане, тъй като най-доброто решение може да бъде комбинация (напр. използване на трансгранична услуга на банка заедно с превъзходния API за плащане на финтех).

Глобални тенденции в плащанията и пъзелът на европейската фрагментация

Връщайки се назад, важно е да поставим всичко в контекста на глобалните тенденции в плащанията , които оформят индустрията, и след това да разгледаме как търговците – особено европейските търговци – са засегнати от регионалната фрагментация и регулаторното разнообразие.

📈 Глобални тенденции

1. Доминиране на дигиталните плащания: Парите в брой непрекъснато намаляват в използването както за транзакции в магазина, така и за онлайн транзакции по целия свят. Потребителите възприемат цифровите плащания – независимо дали са карти, мобилни портфейли или банкови преводи – с безпрецедентна скорост. Например през последните няколко години използването на цифров портфейл рязко нарасна; Прогнозите показват, че дигиталните портфейли могат да представляват около 60%+ от стойността на транзакциите в електронната търговия през следващите няколко години. Това означава, че търговците абсолютно трябва да поддържат цифрови форми на плащане или рискуват да отчуждат по-голямата част от клиентите. Това също означава, че конкуренцията продължава да осигури най-доброто изживяване при цифрово плащане (най-бързото, най-удобното, най-сигурното), тъй като там се крият реализациите.
2. Mobile-First и Omnichannel: Потребителите в световен мащаб се насочват към мобилните устройства. Много купувачи използват смартфони предимно за сърфиране и пазаруване. Изживяването при плащане се развива съответно – с плащания с едно щракване, биометрично удостоверяване (пръстов отпечатък или разпознаване на лица) на телефони и използване на приложения за съобщения или социални приложения за улесняване на покупките. Плащанията също стават все по-многоканални, което означава, че клиентите очакват безпроблемно изживяване, независимо дали са на уебсайт, мобилно приложение или дори във физически магазин. Тази тенденция подтиква търговците да унифицират своите платежни системи в различни канали (например да позволят запазеният начин на плащане на клиента в приложението да се използва на уебсайта или в магазина с еднаква лекота).
3. Плащания в реално време: Възходът на платежните мрежи в реално време (незабавни банкови преводи) в различни страни поставя нови очаквания. На много места хората могат да си изпращат пари незабавно 24/7 (дори в 3 часа сутринта в неделя) и да ги изчистят за секунди. Тъй като това се нормализира, те ще очакват онлайн покупките също потенциално да се уредят по-бързо. Тази тенденция отчасти се подхранва от регулаторни инициативи (като правителства или централни банки, които прокарват системи за незабавни плащания) и отчасти от търсенето на незабавност от страна на клиентите. За търговците това може да означава по-бърз паричен поток (без повече дни на чакане за средства), както и нови начини за плащане (като схеми за искане на плащане, при които изпращате заявка и клиентът разрешава незабавно насочено плащане от сметката си).
4. Вградено финансиране: Друга голяма тенденция е, че плащанията (и финансовите услуги) се вграждат в нефинансовите платформи. Например, софтуерът за електронна търговия може да се предлага с вградена обработка на плащания, приложенията за споделено пътуване имат вградени плащания, платформите за социални медии вече улесняват покупките директно. Тази тенденция предполага, че разликата между „доставчици на плащания“ и „търговски платформи“ се размива. Търговците може да открият, че платформата, която използват за управление на своя магазин или услуга (било то пазар, конструктор на SaaS магазини и т.н.), идва с интегрирани опции за плащане, които са оптимизирани и готови за работа. Такова споразумение може да опрости настройката, въпреки че може да означава и по-малка гъвкавост при избора на доставчици.
5. Персонализиране и сигурност, базирани на данни: Тъй като плащанията стават цифрови, те генерират много данни. Глобалните тенденции показват, че компаниите използват тези данни, за да подобрят потребителското изживяване – като персонализирани оферти или изглаждане на бъдещи плащания чрез анализиране на миналото поведение. По същия начин данните и изкуственият интелект се използват активно за подобряване на сигурността (системи за откриване на измами , които се учат и адаптират). Например, AI може да одобри подозрително изглеждаща транзакция, защото разпознава фин модел, който показва, че всъщност е клиентът (или обратното, блокира привидно нормален, защото забелязва скрит признак на измама).

Този подход, базиран на данни, стои зад услуги като „мрежови токени“ или „токени Visa“, които актуализират информацията за картата автоматично, когато картата изтече, намалявайки неуспешните транзакции или удостоверяването, базирано на риска, което предизвиква потребителя само когато рискът е висок, в противен случай мълчаливо одобрява да го поддържа гладко. Търговците се възползват от тях, като виждат по-висок процент на успеваемост и по-малко триене за добрите клиенти.

📈 Европейска разпокъсаност и многообразие

Европа е очарователен и понякога разочароващ случай за плащанията. Въпреки усилията на Европейския съюз за създаване на единен цифров пазар, пейзажът на плащанията остава силно фрагментиран в европейските държави. Всяка държава често има свои любими методи на плащане и банкови практики. Няколко примера:

• Германия има традиция в фактурирането и директните дебитни плащания, а германците също широко възприеха PayPal. Използването на кредитни карти в Германия е по-ниско, отколкото във Франция или Обединеното кралство.
• Холандия предпочита своята система за банкови преводи (която отбелязахме, че има ~75% онлайн дял там).
• Скандинавските страни като Швеция имат високо приемане на приложения за мобилни плащания и бързо преминаване към безкасови плащания, плюс тяхното приложение за банкови преводи (Swish в Швеция).
• Страните от Източна Европа може да имат по-ниско проникване на карти, така че системите за наложен платеж и местните банкови преводи или дори ваучерите в брой могат да бъдат по-често срещани.
• Обединеното кралство, макар и вече да не е в ЕС, има високо използване на карти и използване на цифров портфейл (Apple Pay и др.), както и собствена мрежа за по-бързи плащания, която все повече се използва във финтех приложенията.

Поради тази мозайка, европейският търговец (или всеки търговец, който продава в цяла Европа) трябва да се адаптира към предпочитанията на всеки регион. Няма универсално решение. Тази фрагментация се разпростира и върху инфраструктурата: различните държави имат различни банкови мрежи и често различни модели на измами, за които трябва да се следи.

Освен това регулаторното разнообразие съществува дори при всеобхватните закони на ЕС. Регламенти като PSD2 се прилагат в целия ЕС, но регулаторът на всяка държава може да ги прилага малко по-различно или с различни темпове. Например, въвеждането на изискването за задълбочено удостоверяване на клиента на PSD2 доведе до различни срокове и подходи в различните държави, което доведе до известно объркване. Освен това някои държави имат допълнителни правила; Една държава може да изисква две разписки за транзакция, друга може да има уникално изискване за данъчно отчитане на плащанията и т.н.

Непоследователното регулаторно прилагане в държавите членки води до сложност и дисбаланси , както се отбелязва в европейските финансови анализи. Това означава, че търговецът в Европа трябва да бъде бдителен не само по отношение на разпоредбите на ЕС, но и по отношение на местните тълкувания или допълнителни закони (като например германските разпоредби BaFin или френските насоки на CNIL за данни).

Полагат се усилия за унифициране и дефрагментиране на плащанията в Европа. Една от основните инициативи е Европейската инициатива за плащания (EPI), която има за цел да създаде единна общоевропейска платежна схема (вероятно базирана на сметка към сметка), която да се конкурира със световните картови мрежи и да рационализира плащанията в цяла Европа. Ако EPI успее, може би след няколко години търговец може да приеме един-единствен „европейски“ метод на плащане, който ефективно работи за всеки клиент от ЕС чрез неговата банка, опростявайки нещата. Засега обаче това все още е в процес на работа и Европа остава мозайка.

За европейските търговци (и тези, които влизат в Европа) ключът е локализацията в плащанията. Трябва да третирате стратегията за плащане по държави:

• Предложете основните международни методи (карти, портфейли, подобни на PayPal) като базова линия.
• След това добавете популярния метод на всяка държава: например приемане на директен дебит и фактура в Германия, местната схема за банкови преводи в Холандия, приложения за мобилни плащания в Швеция и др.
• Уверете се, че вашите проверки за измами отчитат различни модели (това, което е нормално в една страна, може да е странно в друга).
• Бъдете наясно и с валутните проблеми – в рамките на еврозоната валутата е същата, но в Обединеното кралство, скандинавските страни и т.н. може да искате да предложите ценообразуване в местна валута, за да намалите търканията.

Европейските търговци също са силно засегнати от съответствието (GDPR е творение на ЕС, PSD2 също). Въпреки че тези разпоредби често в крайна сметка подобряват сигурността и доверието, в краткосрочен план те добавят към списъка със задачи на бизнеса (като внедряване на нови потоци от съгласие и процеси за удостоверяване). Разнообразието от езици и очаквания на клиентите също играе роля – например дори начинът, по който представяте страницата за плащане (някои страни очакват пренасочване към банков сайт, други предпочитат вградена форма) може да повлияе на доверието.

Още един аспект: фрагментираните банкови системи означават, че разходите могат да бъдат по-високи. Търговецът може да се нуждае от няколко банкови сметки в Европа, за да събира ефективно плащания в различни държави, или да плаща по-високи трансгранични такси, ако не го прави. Това е част от причината, поради която се появяват обединяващи проекти, а също и финтех решения – за да се намалят скритите неефективности.

Накратко, Европа капсулира както възможностите, така и главоболията на глобалните плащания в електронната търговия. Той има висока покупателна способност на потребителите и дигитално приемане, но изисква нюанси за навигация. Търговците, които го правят добре – предлагайки местни опции за плащане и безпроблемно изживяване на всеки пазар – могат да се възползват от континент от клиенти. Тези, които приемат, че Европа е хомогенна, могат да се сблъскат с пречки за преобразуване или проблеми със съответствието страна по страна.

Предизвикателства при плащането: Заключителни мисли

Разбирането на обработката на плащанията в детайли – от първоначалното искане до окончателното уреждане – не е просто академично упражнение, а практическа необходимост за всеки онлайн бизнес, който се стреми към сигурно мащабиране. Плащанията наистина са гръбнакът на сигурните онлайн транзакции.

Пейзажът на плащанията непрекъснато се променя: банките и финтех компаниите се сливат, световните тенденции показват преминаване към по-бързи и по-цифрови плащания, а в региони като Европа управлението на фрагментацията е ключов аспект. Поддържането на тези тенденции помага на бизнеса да предвиди какво ще очакват клиентите след това. Например, ако незабавните банкови плащания или нов дигитален портфейл се превърнат в норма, това, че сте ранен потребител, може да ви отличи.

В заключение, овладяването на обработката на плащания е съчетаване на сигурността с удобството. Става въпрос за това да направим този сложен двусекунден танц от щракване до потвърждение невидим и възхитителен за клиента, докато зад кулисите има всички предпазни мерки. Търговците, които постигнат това, не само ще видят по-малко неуспешни транзакции или проблеми с измами, но и ще спечелят нещо безценно в електронната търговия – доверието на клиентите по целия свят, които знаят, че могат да кликнат върху „Плащане“ със спокойствие.

Често задавани въпроси